提前考虑养老问题有必要吗？

随着社会的进步，养老的各种问题也经久不衰。关于“个人养老理财”冲上热搜，大家对这方面的问题也越来越感兴趣。

然而，还是有许多人不解：“我还年轻，有必要这么早考虑养老吗？老了不是有退休工资吗？”但其实并非这么简单，今天就来说一说“个人养老理财”的那些事。

首先，需要科普一个重要概念：养老体系的“三大支柱”。

第一支柱：是政府统一的基本养老保险，属于基础保障，也就是现在大部分老人每月领的退休金；

第二支柱：是企业年金，也是对国家基本养老保险的重要补充；

第三支柱：是个人储蓄型养老保险和商业养老保险，用于进一步提升生活品质。

个人养老规划、个人养老理财都是属于“第三支柱”的范畴，也就是我们主动给自己投资的一份“养老钱”。

整体来看，这三大支柱互为补充，各有侧重。

第一支柱是政府主导，保障退休后的基本生活。

第二支柱为企业主导，保障养老金待遇水平。

第三支柱是个人主导，保障退休后的生活品质。

说到这里，想必许多人觉得以后可以靠退休金保障基本生活，为何还要规划个人养老理财？这就要具体讲一讲“养老金替代率”这个问题了。

养老金替代率指的是，退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

目前国际公认的养老金替代率为70%，即退休后每年被动收入能达到退休前年薪的70%，才能维持一个比较安逸的生活水平。

然而问题是，单靠养老金其实很难达到这种水平，想要能过上体面的养老生活，还是需要提早进行个人养老规划。

那么，如何进行个人养老理财规划？

一般来说，可以遵循以下3点：

一、需要持续投入。可以考虑使用“一次性打底投资+定投”的方式，进行长期养老投资，在不影响当前生活质量的前提下积累资金。随着时间推移，这笔钱也会越来越多。

二、养老理财的风险不能太高。低风险、可持续性地有“复利”积累，才是养老理财更应该关注的点。

三、专款专用。既然这笔钱要用作养老，那就不要给它设定别的用途，不然很容易打乱养老理财计划。个人养老理财规划越早开始越好，有了这笔积蓄，能让大家更从容地面对人生后半场的那些“不确定”。

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